Baufinanzierung für Beamte: Jetzt Vorteile nutzen
In Deutschland gibt es rund 1,7 Mio. Beamte - eine beachtliche Zielgruppe. Viele Beamte tragen sich mit dem Gedanken, ein Haus zu bauen oder Immobilieneigentum zu erwerben. Was viele nicht wissen: Beamte haben bei Baufinanzierungen spürbare Vorteile. Welche und wie sie am besten genutzt werden können, darum geht es in diesem Beitrag.
Das Wichtigste in Kürze
Beamte erhalten bei Baufinanzierungen Vorzugskonditionen - der Grund: dank Unkündbarkeit, sicherem Einkommen und guter Versorgung ist das Ausfallrisiko bei „Beamtenkrediten“ vergleichsweise gering
Auch 100 Prozent-Finanzierungen ohne Eigenkapital sind für Beamte gut zugänglich. Eine solche Lösung sollte aber sorgfältig überlegt und durchkalkuliert sein
am Markt zeichnet sich derzeit ein Trend zu wieder niedrigeren Bauzinsen ab. Beamte können aufgrund ihrer oft erstklassigen Bonität davon besonders profitieren
über Homeday ist eine Baufinanzierung für Beamte zu Top-Konditionen einfach und bequem möglich.
Inhaltsverzeichnis
Hinweis:
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1. Baufinanzierung für Beamte - warum haben Beamte Vorteile?
Beamte weisen aufgrund ihres spezifischen Dienstverhältnisses zum Arbeitgeber Staat Merkmale auf, die von Kreditgebern positiv bewertet werden, weil das Ausfallrisiko von „Beamtenkrediten“ gering ist:
Beamte sind de facto unkündbar. Eine Entfernung aus dem Beamtenverhältnis ist nur bei schweren Dienstvergehen möglich
sie verfügen über ein sicheres und geregeltes Einkommen, das dank Dienstaltersregelungen und Besoldungsstufen auch auf längere Sicht gut kalkulierbar ist
die Versorgung bei Krankheit, Dienstunfähigkeit und im Alter ist klar geregelt und bietet im Vergleich zu anderen Berufsgruppen ein hohes Versorgungsniveau.
Aus diesem Grunde ist es unwahrscheinlich, dass ein Kredit von einem Beamten nicht bedient werden kann. Das gilt auch bei Darlehenüber größere Summen und mit langen Laufzeiten, wie sie für Baufinanzierungen typisch sind. Das niedrige Ausfallrisiko wird von Kreditgebern mit Vorzugskonditionen belohnt. Beamte zahlen im Schnitt deutlich niedrigere Zinssätze als andere Kreditnehmer, weil ihre Bonität als „vorzüglich“bewertet wird. Schon ein Unterschied von wenigen Nachkommastellen beim Zinssatz kann bei einer Baufinanzierung mehrere tausend Euro Finanzierungskosten mehr oder weniger bedeuten.
Natürlich kommt es immer auf den Einzelfall an. Auch bei Beamten wird die Kreditwürdigkeit individuell geprüft. Das Einkommen muss ausreichen, um Darlehensraten bedienen zu können und das Zahlungsverhalten sollte einwandfrei sein. Beamte erfüllen diese Anforderungen überdurchschnittlich häufig und erhalten daher günstige Beamtenkonditionen.
Hinweis:
Vorzugskonditionen gibt es oft auch für Angestellte im öffentlichen Dienst. Sie verfügen zwar nicht über den Beamtenstatus. Doch die Arbeitsplätze sind ähnlich sicher und das Einkommen ist fast genauso gut kalkulierbar.
2. Baufinanzierung ohne Eigenkapital für Beamte
Bei Baufinanzierungen wird oft ein Eigenkapital-Anteil von 20 bis 30 Prozent erwartet. Es gibt am Markt aber auch 100 Prozent-Finanzierungen - das sind Finanzierungen ohne Eigenkapital. Darlehensnehmer müssen hier besonders hohe Bonitätsanforderungen erfüllen, da Eigenkapital normalerweise als Risikopuffer dient - es fallen keine Zinsen an und es besteht keine Rückzahlungsverpflichtung. Beamte erfüllen aufgrund ihres besonderen Status diese Anforderungen in vielen Fällen und sind daher gern gesehene Adressaten für 100 Prozent-Finanzierungen.
Trotz der guten Voraussetzungen für eine 100 Prozent-Baufinanzierung - auch Beamte sollten eine solche Lösung sorgfältig prüfen. Die Finanzierungen sind durchweg teurer als „normale“ Baukredite und die laufende Belastung fällt höher aus, da mehr Kredit zurückgezahlt werden muss. In der Regel ist es besser, erst einen Eigenkapitalstock aufzubauen und dann das Immobilienprojekt zu realisieren. Dies kann zum Beispiel mit Bausparverträgen erfolgen, es sind aber auch andere Lösungen möglich. 100 Prozent-Finanzierungen kommen dann in Betracht, wenn sich eine besonders günstige Gelegenheit bietet oder sonstige Umstände bestehen, die gegen ein Zuwarten bei der Verwirklichung eines Immobilienwunsches sprechen.
Zu berücksichtigen ist, dass eine 100 Prozent-Finanzierung alleine oft nicht ausreicht. Denn neben den reinen Baukosten oder dem Kaufpreis fallen weitere Nebenkosten an: Grunderwerbsteuer, ggf. Maklerkosten, Notar- und Gerichtsgebühren, ggf. Erschließungskosten usw.. Sie machen nicht selten 10 bis 15 Prozent der originären Immobilienkosten aus. Es ist gut, wenn zumindest dafür Eigenkapital zur Verfügung steht.
3. Beamtenkredite und Beamtendarlehen
Man findet manchmal bei einer Baufinanzierung für Beamte auch die Begriffe „Beamtenkredite“ oder „Beamtendarlehen“. In vielen Fällen handelt es sich um normale Kredite mit besonderen Konditionen für Beamte. Beim Beamtenkredit ist oft ein gängiger Ratenkredit mit Beamtenkonditionen gemeint. Im Zusammenhang mit Immobilienfinanzierungen werden solche Kredite gern für Umbau- oder Modernisierungsvorhaben ohne die sonst übliche grundpfandrechtliche Absicherung gewährt.
Unter einem Beamtendarlehen wird häufiger ein endfälliges Baudarlehen verstanden, das an eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung gekoppelt ist. Anstatt laufender Tilgungszahlungen wird die Versicherung bespart. Das Darlehen kann dann später mit dem angesparten Kapital getilgt werden. Bei einer Rentenversicherung muss dazu eine Einmalauszahlung zugelassen sein. Baufinanzierungen über endfällige Darlehen sind eher die Ausnahme als die Regel. Sie machen nur in bestimmten Konstellationen Sinn.
4. Bauzinsen - wie ist die aktuelle Marktlage?
Die Bauzinsen bewegten sich jahrelang auf einem historisch niedrigen Niveau. Die niedrige Inflation und eine Politik des billigen Geldes seitens der EZB machten es möglich. Im Jahre 2022 hat sich das gründlich geändert. Im Zuge des Ukraine-Krieges und durch einen „Nachfrage-Schock“ nach Überwindung der Corona-Pandemie kam es zu einer rasanten Teuerung, die die Notenbanken zwang, die geldpolitischen Zügel zu straffen und die Leitzinsen in kurzen Abständen zu erhöhen.
In der Folge sind die Bauzinsen deutlich gestiegen. Der Zins-Peak wurde im Herbst 2023 erreicht, seither sinken die Zinsen wieder leicht. Inzwischen hat sich auch die Inflation spürbar abgeschwächt, sodass die Aussichten auf eine wieder lockerere Geldpolitik besser geworden sind. Es ist daher gut möglich, dass sich der Zinstrend nach unten verstetigt und noch weiter fortsetzt. Aktuell - Stand Mitte Dezember 2023 - liegt der Sollzins bei Baudarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung bei rund 3,6 Prozent im Schnitt, bei Darlehen mit 15-jähriger Zinsbindung sind ca. 3,8 Prozent zu zahlen, bei 20 Jahren ca. 3,9 Prozent. Beamte mit ihrer oft erstklassigen Bonität können dabei jeweils die niedrigsten Zinsangebote am Markt nutzen.
5. Schritt für Schritt zur Baufinanzierung für Beamte
Angenommen, Sie haben als Beamter Ihr Traumhaus gefunden oder planen dessen Bau. Dann sind das Ihre nächsten Schritte:
Entwickeln Sie eine Vorstellung zu den beim Bau bzw. Kauf anfallenden Kosten. Vergessen Sie dabei nicht die Nebenkosten.
Stellen Sie dafür einen Beispiel für tabellarischen Finanzierungsplan auf. In der Regel besteht eine Baufinanzierung aus mehreren Bausteinen: Eigenkapital, Bausparverträgen und klassischen Hypothekendarlehen. Oft ist eine öffentliche Förderung nutzbar. Wie auch immer Ihr Konzept aussieht, die sich ergebende Belastung muss für Sie tragfähig sein. Ihre Bezüge und sonstigen Einkünfte müssen - nach Abzug aller Ausgaben für Lebenshaltung und sonstige Verpflichtungen - genügend Spielraum lassen, um die Zins- und Tilgungsraten abzudecken.
Ermitteln Sie auf dieser Basis Ihren konkreten Finanzierungsbedarf mit den notwendigen Eckwerten: Finanzierungsbetrag, mögliche Raten, gewünschte Laufzeit bzw. Zinsbindung usw.
Im persönlichen Gespräch mit Ihrem Homeday-Finanzierungsberater können alle noch offenen Fragen geklärt werden. Über Homeday erfolgt dann die Suche nach den besten Lösungen am Markt - unter Angeboten von mehr als 500 Banken.
Mit einer Finanzierungszusage steht Ihrer Baufinanzierung für Beamte mit Top-Konditionen nichts mehr im Wege und Ihr Immobilienwunsch kann wahr werden.
6. Was gilt für Beamtenanwärter und Beamte auf Probe?
Beamtenanwärter ist man während des Vorbereitungsdienstes. In dieser Ausbildungszeit kann das Dienstverhältnis noch jederzeit widerrufen werden. Für Kreditgeber bietet dieser Status noch keine ausreichende Sicherheit für Beamtenkonditionen. Hier werden Maßstäbe angelegt wie bei „normalen“ Kreditnehmern. Angesichts der noch ungesicherten beruflichen Zukunft sollte man sich generell überlegen, ob eine Baufinanzierung in dieser Zeit schon Sinn ergibt.
Anders sieht es bei Beamten auf Probe aus. Nach dem Vorbereitungsdienst durchlaufen Beamte eine drei- bis fünfjährige Probezeit, ehe die endgültige Übernahme in das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit erfolgt. Selbst wenn die Probezeit nicht bestanden wird, erfolgt üblicherweise eine Weiterbeschäftigung als Angestellter im öffentlichen Dienst - ein Arbeitsverhältnis mit beamtenähnlicher Sicherheit. Für sehr viele Kreditgeber ist das ausreichend, um Beamtenkonditionen zu gewähren. Die Baufinanzierung für Beamte auf Probe ist daher ähnlich günstig wie die Baufinanzierung für Beamte auf Lebenszeit.
7. Unser Fazit - nutzen Sie als Beamter Ihre Chance auf günstige Baufinanzierungskonditionen
Beamte haben es aufgrund Ihres besonderen Status leichter als andere Berufsgruppen, an eine Baufinanzierung zu sehr günstigen Konditionen zu gelangen. Mit einer Baufinanzierung für Beamte ist ein Immobilienwunsch auch schon in jüngeren Jahren darstellbar. Die Experten von Homeday stehen Ihnen dabei mit Rat und Tat gerne zur Seite!
Baufinanzierung für Beamte - FAQ
Wie viel Kredit erhält man als Beamter?
Wie auch sonst bei Kreditnehmern, hängen die Kreditspielräume bei Beamten von der individuellen Bonität und der Kapitaldienstfähigkeit ab. Beamte verfügen wegen ihres Dienstverhältnisses oft über besonders günstige Kreditvoraussetzungen und erhalten daher mehr Kredit als „normale“ Arbeitnehmer.
Sind Beamtenkredite günstiger?
Im Schnitt ja. Ein unkündbares Dienstverhältnis, ein sicheres Einkommen und eine gute Pension sind erstklassige Bonitätsmerkmale, die Kreditgeber bei den Konditionen berücksichtigen. Deshalb gibt es oft besonders vorteilhafte Beamtenkonditionen - auch bei der Baufinanzierung für Beamte.
Welche Vorteile bietet eine Baufinanzierung für Beamte?
Oft niedrige Zinsen wegen der Unkündbarkeit und des sicheren Einkommens als Beamter, mehr Flexibilität bei der Laufzeitgestaltung und die Möglichkeit von Finanzierungen ohne Eigenkapital wegen des niedrigeren Ausfallrisikos.
Was ist der Unterschied zwischen Beamtenkredit und Beamtendarlehen?
Beamtenkredit oder Beamtendarlehen sind keine feststehenden Begriffe. Unter Beamtenkredit wird oft ein Ratenkredit zu „Beamtenkonditionen“ verstanden, unter einem Beamtendarlehen ein endfälliges Darlehen für Beamte, das an eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung gekoppelt ist.
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Themengebiet: Baufinanzierung
