Annuitätendarlehen – klassische Baufinanzierung mit festen Raten
Wer sich den Traum von den
eigenen vier Wänden erfüllt, finanziert diesen meist über ein
Annuitätendarlehen. Erfahren Sie hier, was sich hinter dem Begriff
verbirgt und berechnen Sie mit dem Finanzierungsrechner von Homeday Ihre persönliche Laufzeit, Ratenhöhe oder den Tilgungssatz.
Inhaltsverzeichnis:
Hinweis:
Mit unserem Homeday-Annuitätenrechner berechnen Sie
Ihren zu finanzierenden Betrag. Vergleichen Sie mithilfe des Rechners
die Konditionen von mehr als 500 Banken und erfahren Sie, was die
aktuellen Zinssätze der einzelnen Anbieter für verschiedene Laufzeit-
und Eigenkapitalszenarien sind.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Die klassische
Baufinanzierungsform ist ein Annuitätendarlehen. Sie entscheiden sich
dabei für eine Rate in einer bestimmten Höhe. Ein Anteil dieser Rate
sind die Zinsen, der andere Teil ist die Tilgung. Sie zahlen Zinsen stets nur auf den geschuldeten Restbetrag, daher nehmen die Zinszahlungen im Laufe der Zeit ab.
Der Tilgungsanteil steigt um den ersparten Zinsbetrag an. Vor allem
gegen Ende der Laufzeit tilgen Sie einen hohen Anteil. Ein Beispiel
verdeutlicht die Entwicklung:
| Darlehenshöhe | 200.000 Euro |
| Sollzinssatz | 1% p.a. |
| Tilgungssatz | 3% p.a. |
| Zinsfestschreibung | 15 Jahre |
| Rate | 666,67 Euro |
| Zinsanteil im ersten Monat der Zinsbindung | 166,67 Euro |
| Tilgungsanteil im ersten Monat der Zinsbindung | 500 Euro |
| Zinsanteil im letzten Monat der Zinsbindung | 86,27 Euro |
| Tilgungsanteil im letzten Monat der Zinsbindung | 580,40 Euro |
Im Prinzip lässt sich ein Annuitätendarlehen wie folgt veranschaulichen:
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie während der Zinsfestschreibungszeit stets die gleiche Rate. Im Laufe der Zeit ändert sich jedoch die Zusammensetzung der Rate: Der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.
Die folgende Übersicht zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie ein Annuitätendarlehen funktioniert:
Festsetzung der Darlehenssumme
Festlegung der Zinsbindungsfrist, des Sollzinssatzes und des anfänglichen Tilgungssatzes
Aus der Addition von Sollzinssatz und Tilgung ergibt sich die Annuität.
Monatliche Zahlung der Annuität. Durch den Tilgungsanteil verringert sich die Restschuld.
Die Zinsbelastung nimmt durch die Reduzierung des Restschuldbetrages ab, der Tilgungsanteil steigt um die ersparten Zinsen.
Gegen Ende der Laufzeit zahlen Sie einen hohen Tilgungs- und nur einen geringen Zinsanteil.
Komplette Rückzahlung des Darlehens oder Anschlussfinanzierung sofern nach Ende der Zinsbindung ein Restsaldo bleibt
Wie lässt sich ein Annuitätendarlehen berechnen?
Die Annuität berechnen Sie, indem Sie den Zins- und den Tilgungssatz addieren. Folgende Formel gilt für die Berechnung:
Darlehensbetrag x Annuität in Prozent = Jährliche Belastung
Dividieren Sie die jährliche Belastung durch 12, ergibt sich die Monatsrate.
Das folgende Beispiel zeigt, wie Sie die Annuität für Ihr Darlehen berechnen. Ausgehend von einer Darlehenshöhe von 200.000 Euro und einer Annuität von 6 % (3 % Zinsen + 3 % Tilgung) ergibt sich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro. Die Tabelle zeigt, wie sich der Zins- und Tilgungsanteil im Laufe der Zeit verändert.
Sollzinssatz | 3 % p.a. |
Tilgungssatz | 3 % p.a. |
Zinsfestschreibung | 15 Jahre |
Rate | 1.000 Euro |
Zinsanteil im ersten Monat der Zinsbindung | 500 Euro |
Tilgungsanteil im ersten Monat der Zinsbindung | 500 Euro |
Zinsanteil im letzten Monat der Zinsbindung | 218,24 Euro |
Tilgungsanteil im letzten Monat der Zinsbindung | 781,76 Euro |
Bei diesem Beispiel ergäbe sich nach Ablauf der Zinsbindung eine Restschuld von rund 86.500 Euro, die mit einer Anschlussfinanzierungabzulösen wäre.
Annuitätendarlehen – Annuitätenrechner von Homeday nutzen und clever kalkulieren
Mit dem Homeday-Annuitätenrechnerkönnen Sie am Beispiel von konkreten, auf Sie abgestimmten, Finanzierungsoptionen die Zusammensetzung Ihrer monatlichen Rate nachvollziehen. Sie haben zudem kostenlos die Möglichkeit, den Verlauf Ihres Darlehens genau zu prüfen und zu vergleichen, wie schnell Sie in den verschiedenen Szenarien völlig schuldenfrei sind. Die Angebote, die der Rechner dabei generiert, basieren auf den echten Konditionen von mehr als 500 Partnerbanken.
Für wen eignet sich ein Annuitätendarlehen?
Sinnvoll ist das Annuitätendarlehen, wenn Sie Ihre Immobilie selbst nutzen und Ihr Eigenheim ohne Risiko abbezahlen möchten. Die Darlehensform bietet für die gesamte Dauer der Zinsfestschreibung eine monatlich gleichbleibende Belastung, was für Sie eine ausgezeichnete Planbarkeit bietet. Das Zinsänderungsrisiko ist durch die lange Sollzinsbindung gering. Entscheiden Sie sich für ein Volltilgerdarlehen, besteht gar kein Risiko dass sich der Zinssatz nach Ende der Festschreibung ändert, da Sie das Darlehen innerhalb der Laufzeit zurückzahlen.
Warum ist das Annuitätendarlehen so beliebt?
Der Annuitätenkredit bietet eine sehr gute Planbarkeit. Sie wissen genau, mit welcher monatlichen Belastung Sie bis zum Ende der Zinsfestschreibung rechnen müssen. Wer
sich zudem für ein Volltilgerdarlehen entscheidet, weiß bis zum letzten Rückzahlungstag genau, welche Rate fällig wird. Bei dieser Finanzierungsvariante wählen Sie die Zinsfestschreibung so, dass Darlehen innerhalb der Laufzeit komplett zurückgezahlt wird. Zudem ist die Darlehensform im Vergleich zu anderen Optionen günstiger und Sie haben eine geringere Zinsbelastung.
Welche Alternativen zum Annuitätendarlehen gibt es?
Eine Alternative zum Annuitätendarlehen ist beispielsweise das endfällige Darlehen,
bei dem Sie während der kompletten Zinsfestschreibung lediglich Zinsen
auf den Darlehensbetrag zahlen. Die komplette Tilgung erfolgt
schließlich zum Ende der Zinsfestschreibung in einer Zahlung. Bei dieser
Darlehensvariante profitieren Sie zwar während der Laufzeit von einer
geringeren monatlichen Belastung, jedoch zahlen Sie insgesamt mehr
Zinsen.
Den Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem endfälligen Darlehen zeigt die folgende Tabelle:
| Darlehenshöhe | 200.000 Euro |
| Annuitätendarlehen: | |
| Sollzinssatz | 2% p.a. |
| Tilgungssatz | 4% p.a. |
| Zinsfestschreibung | 5 Jahre |
| Zinsen während der Laufzeit | 17.968,42 Euro |
| Endfälliges Darlehen: | |
| Sollzinssatz | 2% p.a. |
| Tilgungssatz | keine Tilgung |
| Zinsfestschreibung | 5 Jahre |
| Zinsen während der Laufzeit | 19.999,80 Euro |
Im Vergleich zahlen Sie bei der
endfälligen Variante über 2.000 Euro mehr Zinsen als bei einem
Annuitätendarlehen. Trotzdem kann ein endfälliges Darlehen unter
gewissen Umständen äußerst sinnvoll sein.
Was ist der Unterschied zwischen einem Annuitäten- und einem Tilgungsdarlehen?
Während die Rate bei einem Annuitätenkredit stets gleich hoch bleibt, sinkt die monatliche
Belastung bei einem Tilgungsdarlehen um den Anteil der ersparten Zinsen.
Die Tilgung bleibt bei dieser Variante gleich hoch, der Zinsanteil
nimmt jedoch im Laufe der Zeit ab.
Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen sind die Gesamtkosten für den Kredit geringer, zudem zahlen Sie die Darlehenssumme durch die konstant gleichbleibende Tilgung schneller zurück.
Das folgende Beispiel stellt die Gesamtkosten und die Restschuld bei einem Annuitäten- und Tilgungsdarlehen gegenüber:
Darlehen 200.000 Euro, Zinssatz 3 Prozent, fester Tilgungssatz 800 Euro monatlich:
Jahr | Restschuld | Zinsanteil | Tilgung |
|---|---|---|---|
1. Jahr | 200.0000 Euro | 6.000 Euro | 9.600 Euro |
2. Jahr | 190.400 Euro | 5.712 Euro | 9.600 Euro |
10. Jahr | 113.600 Euro | 3.408 Euro | 9.600 Euro |
Zinszahlungen nach 15 Jahren 59.760 Euro
Restschuld nach 15 Jahren 56.000 Euro
Darlehen 200.000 Euro, Zinssatz 3 Prozent, anfängliche Tilgung 3 Prozent, Annuität 1.000 Euro monatlich:
Jahr | Restschuld | Zinsanteil | Tilgung |
|---|---|---|---|
1. Jahr | 193.916,81 Euro | 5.916,81 Euro | 6.083,19 Euro |
2. Jahr | 187.648,60 Euro | 5.731,79 Euro | 6.268,21 Euro |
10. Jahr | 138.095,35 Euro | 4.033,93 Euro | 7.966,07 Euro |
Zinszahlungen nach 15 Jahren 66.513,66 Euro
Restschuld nach 15 Jahren 86.513,66 Euro
Hier zeigt sich, dass die Zinsbelastung bei einem Tilgungsdarlehen insgesamt geringer ist, dazu kommt eine deutlich niedrigere Restschuld am Ende der Zinsfestschreibung. Allerdings liegt die Belastung beim Tilgungsdarlehen von zunächst 1.300 Euro höher als beim Annuitätendarlehen.
Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen - was ist die bessere Option?
Das Annuitätendarlehen hat sich als klassische Finanzierungsform für Eigenheimbesitzer durchgesetzt. Bei einem Tilgungsdarlehen ist die monatliche Belastung am Anfang hoch und sinkt im Laufe der Zeit, da die ersparten Zinsen nicht in die Tilgung fließen. Die meisten Darlehensnehmer entscheiden sich daher für das Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden Raten.
In bestimmten Fällen bietet das Tilgungsdarlehen unter Umständen Vorteile: Beispielsweise für Kreditnehmer, die in einigen Jahren ihren Ruhestand planen und zu diesem Zeitpunkt eine geringere Ratenbelastung bevorzugen. Auch Selbständige oder Freiberufler, die mit hohen Einkünften in den ersten Laufzeitjahren rechnen, profitieren von einem Tilgungsdarlehen.
Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag - was passt besser zu mir?
Hier kommt es auf Ihr konkretes Vorhaben an. Bevor ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird und Sie das Darlehen in Anspruch nehmen können, vergehen einige Jahre. Wenn Sie aktuell den Erwerb einer Immobilie planen, ist ein Bausparvertrag also nicht sinnvoll.
Wer hingegen bereits Eigenkapital auf einem Bausparvertrag angespart hat, für den lohnt sich unter Umständen das Bauspardarlehen. Dabei sollten Sie jedoch bedenken, dass die Tilgung bei diesen Darlehen recht hoch ist und genau vergleichen.
Tipp:
Gerade für Eigenheimbesitzer sind Bausparverträge empfehlenswert, um spätere Reparaturen oder Modernisierungen zu bezahlen. Sie zahlen also für einige Jahre in den Vertrag ein, und profitieren später von einem zinsgünstigen Bausparkredit.
Wie hoch sind die Zinsen für ein Annuitätendarlehen?
Die Höhe der Zinsen für ein Annuitätendarlehen sind von den aktuellen Kapitalmarktbedingungenaktuellen Kapitalmarktbedingungen abhängig. Darüber hinaus spielen weitere Faktoren eine Rolle:
Darlehenshöhe
Eigenkapitalanteil an der Finanzierung
Bonität des Darlehensnehmers
Art der Immobilie
Was sind die Vor- und Nachteile eines Annuitätendarlehens?
Größter Vorteil eines Annuitätendarlehens sind die gleichbleibenden Monatsraten. Die folgende Tabelle zeigt die Vor- und Nachteile im Überblick:
Vorteile | Nachteile |
|---|---|
Ausgezeichnete Planbarkeit | Keine Änderungen möglich |
Feste Raten | Sinkende Kapitalmarktzinsen haben keinen Einfluss auf das eigene Darlehen |
Zinssicherheit für die Sollzinsbindung | Vorzeitige Rückzahlung nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung |
Restschuld ist von Anfang an bekannt | Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung |
Gut zu wissen:
Um bei der Anschlussfinanzierung auf Nummer sicher zu gehen und hohe
Zinssätze zu vermeiden, schließen einige Darlehensnehmer parallel zur
Baufinanzierung einen Bausparvertrag
ab. Sie zahlen also ein Annuitätendarlehen zurück und sparen
gleichzeitig Guthaben auf dem Bausparvertrag an. Bei richtiger
Kalkulation wird der Vertrag zum Ablauf der Zinsbindung zuteilungsreif
und die Anschlussfinanzierung abgelöst. Der Vorteil: Sie wissen bereits
bei Abschluss des Bausparvertrages, wie hoch die Zinsen für die
Rückzahlung sein werden.
Annuitätendarlehen – FAQ
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Der Begriff Annuitätendarlehen bezeichnet eine klassische Form der Baufinanzierung. Der Kreditnehmer entscheidet sich dabei für eine Rate in einer bestimmten Höhe. Die Rate setzt sich zusammen aus den Zinsen und der Tilgung. Sie zahlen Zinsen stets nur auf den geschuldeten Restbetrag, daher nehmen die Zinszahlungen im Laufe der Zeit ab. Der Tilgungsanteil steigt um den ersparten Zinsbetrag an.
Welche Alternativen gibt es zum Annuitätendarlehen?
Eine Alternative zum Annuitätendarlehen ist beispielsweise das endfällige Darlehen, bei dem Sie während der kompletten Zinsfestschreibung lediglich Zinsen auf den Darlehensbetrag zahlen. Die komplette Tilgung erfolgt schließlich zum Ende der Zinsfestschreibung in einer Zahlung. Bei dieser Darlehensvariante profitieren Sie zwar während der Laufzeit von einer geringeren monatlichen Belastung, jedoch zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen einem Annuitäten- und einem Tilgungsdarlehen?
Während die Rate bei einem Annuitätenkredit stets gleich hoch bleibt, sinkt die monatliche Belastung bei einem Tilgungsdarlehen um den Anteil der ersparten Zinsen. Die Tilgung bleibt bei dieser Variante gleich hoch, der Zinsanteil nimmt jedoch im Laufe der Zeit ab.
Welchen Vorteil hat ein Annuitätendarlehen?
Größter Vorteil des Annuitätendarlehens ist die gleichbleibende Ratenhöhe, mit der Sie Ihr monatliches Budget genau planen. Sie wissen, mit welcher Restschuld Sie am Ende der Zinsbindung rechnen müssen beziehungsweise planen so, dass Sie am Ende der Festschreibungszeit schuldenfrei sind.
Welchen Nachteil hat ein Annuitätendarlehen?
Eine lange Zinsfestschreibung sorgt dafür, dass Sie sich für einen langen Zeitraum an die monatliche Rate binden. Ändert sich Ihre persönliche Situation und Sie möchten unter Umständen früher tilgen, müssen Sie mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung für die verfrühte Rückzahlung rechnen. Nach Ablauf der Sollzinsbindung ist außerdem in der Regel eine Anschlussfinanzierung erforderlich, deren Zinsen sich nach der aktuellen Marktlage richten. Geraten Sie in eine Hochzinsphase, wird es teuer und die monatliche Rückzahlungsrate kann sich erhöhen.
Wie hoch sind die Zinsen für ein Annuitätendarlehen?
Die Höhe der Zinsen sind von der Laufzeit und dem Darlehensbetrag abhängig. Auch die Bonität und die Einkommenssituation des Kreditnehmers spielen eine Rolle. Die Zinsen für eine 5-jährige Festschreibung sind in der Regel etwas günstiger, als langfristige Sollzinsbindungen von 10 oder 15 Jahren.
Themengebiet: Immobilienfinanzierung
Lesen Sie jetzt:
Hinweis:
Bitte beachten Sie, dass unsere Ratgeber-Antworten, -Artikel und Musterdokumente keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung darstellen oder ersetzen können. Für Klärung Ihrer rechtlichen bzw. finanziellen Angelegenheiten bitten wir Sie, entsprechende Experten (z. B. Rechtsanwälte, Steuerberater bzw. Finanzberater) hinzuzuziehen. Trotz großer Sorgfalt und gewissenhafter Recherche können Fehler nicht ausgeschlossen werden. Wir freuen uns und sind dankbar über entsprechende Hinweise, welche wir versuchen, zeitnah umzusetzen.
